Skrevet af Casper Schneidereit . Udgivet for i kategorien diverse. Kan indeholde sponserede links.

Er det en god ide at optage et SU-lån?

Ja, det vil det som udgangspunkt være. Hvis du forventer at skulle købe et hus eller en lejlighed efter endt studie, så er det en fordel, at have en stor udbetaling, og det vil SU-lånet kunne hjælpe dig med.

Hvad koster et SU-lån?

Under studietiden betaler du 4% i rente på lånet, og efter studietiden betaler du 1% i rente + diskontoen. Diskontoen er p.t. på 0%. Regner vi med, at du over 5 år optager et SU-lån på 3.116 kroner/måneden vil du efter 5 år (60 måneder) have optaget et samlet lån på 186.960 kroner. I perioden vil der være tilskrevet renter på cirka 20.316 kroner, så din samlede gæld (efter endt studie) bliver på 210.392 kroner (bemærk at renterne tilskrives på månedsbasis).

Hvis vi antager, at du bruger pengene på udbetaling til en lejlighed, og du ønsker at betale lånet tilbae af over 5 år, så vil renteomkostningerne i den periode være på 5.386,66 kroner med en månedlig ydelse på 3.591,31 kroner. Det vil samlet have kostet dig 25.702,66 kroner at have optaget og tilbagebetalt et SU-lån over 10 år.

Hvis du går ned i banken efter endt uddannelse og skal låne 210.392,00 kroner over 10 år til 5% i rente, så vil det koste dig 57.132,63 kroner i renter - plus en masse omkostninger til at stifte lånet, få pantlyst sikkerhed m.v. Den månedlig ydelse i hele perioden vil være på 2.229,41 kroner. Bruger du i stedet 10 år på at betale SU-lånet tilbage (efter endt uddannelse), så vil de samlede renteomkostninger være på 31.089,27 kroner. Den månedlige ydelse, vil så være på 1.843,04 kroner. Det vil altså stadigvæk være særdeles konkurrencedygtigt med et 5% banklån.

Det er en økonomisk no-brainer...

Det her skal du tænke over inden du optager et SU-lån

Et SU-lån er billig likviditet (til under markedsrenten om man vil), og det vil for de fleste give god mening, at optage det med henblik på udbetaling til bolig senere i livet. Det er i samme ombæring fristende at investere SU-lånet, da aktiemarkedet historisk har givet et højere afkast end renteomkostningerne p.t.

Inden du begynder at optage SU-lån med henblik investering, så er der en række ting, som du skal have i mente:

Bliver SU-lånet blot et springbræt til dyrere muligheder?

Det er der som sådan ikke noget i vejen for. Hvis du tager SU-lån og boliglån for at ende med at købe en dyrere bolig end, hvad du ellers ville kunne uden likviditeten fra SU-lånet, ja, så er der reelt blot tale om en mere aggressiv gearing af din privatøkonomi.

Kan du lade være med at bruge SU-lånet på forbrug?

Du ender ikke med at bruge pengene på koncerter eller Dom Perignon champagne m.v.? Du er sikker på, at du formår at investere dit SU-lån, også selvom dine egne finanser er stramme? Du kan godt tage 14 dage med pasta og kildevand velvidende, at du har 100.000 kroner investeret i aktier, som med et par klik kunne forsøde dit studieliv i flere måneder?

Kan du sove roligt om natten med investeringer for lånte penge?

Når dit aktiedepot falder med 20% på en måned, kan du så sove roligt? Hvad med 30%? Hvor meget skal der til før det for alvor går dig på? For selv den fattigste studerende, der aldrig har haft mere end et par tusind kroner på kontoen, vil et SU-lån give mulighed for en 6-cifret eksponering mod aktiemarkedet. En ting er at se sit depot falde med 10% fra 10.000 kroner til 9.000 kroner – noget andet er, når ens depot falder 10% fra 200.000 til 180.000 kr – og der pludselig står -20.000 kroner under fanen med tab/gevinst. Det er som at skyde steroider i ens investeringsbalance, og derfor skal man psykologisk kunne holde til, at se 5 måneders forbrug blive tabt på 1 en uge.

Aktiemarkedet giver på den lange bane et historisk afkast, men hvis du køber dig ind på en top, så tager det mange år, før du reelt opnår det her historiske afkast.

Tror du på, at lånevilkårene for SU-lånet bliver som forbliver ligesom nu?

SU-lån er et politisk produkt, og det har det jo med at ændre sig. Herudover er der en indbygget variabel i afbetalingsvilkårene, da gælden forrentes med diskontoen + 1%. Ændre nationalbanken diskontoen vil det have en effekt på dit SU-lån. Lige nu er diskontoen 0%, men den har før været oppe på 9%. Det er en risiko, du skal være klar over.

Harmonerer det med din samfundsmoral at optage SU-lån med henblik på at investere det?

Hensigten med SU-lånet er ikke at give studerende gode muligheder for at geare i aktiemarkedet, men at give dem mulighed for at tage en uddannelse. Nogle vil se negativt på at du udnytter og snylte på staten på bekostning af andre, og andre vil se positivt på det, at du udviser stor økonomisk rationale og formår at optimere din situation i forhold til de muligheder, som samfundet giver dig.

Hvad jeg ville gøre?

Var jeg 20 år og kunne optage SU-lån, så ville jeg helt klart gøre det. Jeg ville investere 70% i aktier, 10% i crowdlending og 20% ville jeg sætte ind på en højrentekonto. Jeg ville købe mig ind i noget lav til mellemrisiko via en af de fonde eller indeks, man kan købe via månedsopsparingen hos Nordnet (kurtagefrit). Det giver mulighed for at købe sig ind i marked på månedsbasis over 5 år, og minimerer risikoen for at købe på en top. Jeg ville naturligvis balancere dette i forhold til, hvornår jeg skal bruge pengene.

SKAT og realisering

Det er kun aktieindkomst over 52.900 kroner (2018-niveau), som tæller med i din egenindkomst i forhold til at være SU-berettiget. Skulle du få store gevinster så husk at få realiseret dem i klogt i forhold til din egen situation - også med henblik på, hvor du vil være senere i livet.

Stil et spørgsmål eller skriv en kommentar herunder   |   Vi støtter